フリーローンを低金利順に並べてみた!

AI(人工知能)が審査結果を明確にするカードローンの提供が開始

消費者金融のカードローンに申込むと必ず審査を受けなければなりません。その審査は各消費者金融が過去から積み重ねてきた莫大な量の履歴を基にして行われます。ただ、審査結果に関しては貸付の可否に対する理由も、金利の設定に対する理由も申込者には伝えられません。

そんな中、従来の消費者金融とは違い、AI(人工知能)を活用して審査が行われる「AIスコア・レンディング」というサービスがインターネットを通じて個人向けに提供されました。そのサービスを提供しているのが、みずほ銀行とソフトバンクの提携によって新しく設立された消費者金融の「J.Score(ジェイスコア)」です。そして、審査の結果は明確に表示されます。

カードローンの手続きはインターネットだけで完結するようになっており、借入金は申込者の銀行口座に振り込まれます。AIスコア・レンディングはいわゆるカードレスのカードローンというイメージです。

目次

●貸付の可否はAIが判断 貸付における審査はAIによって行われ、人間の判断が加わることはありません。AIにインプットされる貸付の判定材料はみずほ銀行が保有している住宅ローンなどの個人向け貸付記録や、ソフトバンクが保有しているケータイ・スマホなどの利用データです。

なお、ジェイスコアも貸金業者であることから、指定信用情報機関である日本信用情報機構(JICC)やシー・アイ・シー(CIC)に加盟するため、消費者金融のカードローン同様、信用情報機関に保管されている信用情報が最終的な審査結果に影響を与えます。従って、信用情報機関のブラックリストに載っている人がジェイスコアのカードローンを利用できることはありません。

●ケータイ利用者に対する優遇審査 ジェイスコアはソフトバンクグループであるため、従来の消費者金融の審査とは若干異なるところがあり、消費者金融の審査項目には無いケータイ料金の支払状況が融資の判定に加味されます。従って、従来の消費者金融のカードローンを利用できなかった人でも、ケータイ料金の支払いに事故が無ければ借入のできる可能性があります。

従来の消費者金融の審査では就業から得られる安定収入を必須としているため、企業に勤める給与所得者を優先するきらいがあり、自営業者や商店員、アルバイト、年金生活者などをオミットしがちでした。しかし、ソフトバンクはケータイ料金の支払い状況の確認ができるため、滞納が無ければ給与所得者以外に対しても融資が行われます。

●金利の低率化・明確化 ジェイスコアはインターネット専用のカードローンであるため、店舗が要らないことから店舗維持費や人件費を抑制できる分、金利が低くなっています。借入額の少ない時に設定される最高金利はメガバンクの14.0%より低い12.0%になっています。

また、申込者の審査結果であるAIのスコアによって金利と借入限度額が明示されるため、非常に分かりやすくなっています。例えば、借入を受けられる最低限のスコアである600〜699の人の場合、金利は9.3〜12.0%で、借入限度額は150万円と明示されています。

以下がスコア別の金利と借入限度額になります。

・599以下:借入不可 ・600〜699:9.3%〜12.0%、150万円 ・700〜799:6.8%〜9.5%、260万円 ・800〜849:5.2%〜7.0%、400万円 ・850〜899:3.5%〜5.4%、540万円 ・900〜949:1.9%〜3.7%、730万円 ・950〜1000:0.9%〜2.1%、1,000万円

●ジェイスコアの申込方法 ジェイスコアへの申込はパソコンやスマホからジェイスコアの公式サイトにアクセスして登録することから始めます。登録の画面上で様々な質問を受け(18問)、質問への回答が終わると、自分の現在のスコアが画面に大きく表示されます。借入の申込可能な最低スコアは「600」なので、599以下の場合はこの時点で借入不可となります。

ただし、登録時における質問はほんの一部でしかありません。実は、質問数は全部で150以上もあり、すべての質問に答えると、スコアが600以上になることがあります。また、スコアがアップすると金利が下がるため、残りの質問にも答えた方が得策です。スコアが表示されている画面のメニューから「スコアアップ」をクリックすると、質問が続きます。

●借入・返済 ジェイスコアはインターネット専用であるため、借入は振込キャッシングになります。なお、即日融資を希望する場合は、銀行の営業時間に間に合うように、午前中には申込を終えておくと、借入金が当日の内に指定の銀行口座に振り込まれます。契約を結んだ後は、14時までに申し込めば基本的に当日中には借入金が口座に振り込まれます。返済方法は銀行口座からの引落し、銀行口座からのペイジーによる振込、銀行振込の3種類です。ただ、銀行振込だけは手数料を取られるため、止めた方が賢明です。

まとめ

ジェイスコアは従来の消費者金融には無い、審査おける評価や金利の明確になっていることが最大の特徴であり、メリットでもあります。また、従来の消費者金融の審査では貸付の有無に関わらず、カードローンに申込んだという事実が残るため、申込ブラックになるという懸念がありました。しかし、ジェイスコアでは申込む前にスコアが判明するため、申込ブラックを気にしなくて済むのもメリットです。

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